ÅOP og rente

Når du sammenligner lån, møder du flere procenter og beløb. De fortæller hver sin del af historien. Her er de vigtigste, og hvordan de hænger sammen.

Debitorrente

Debitorrenten er den rente, der løbende tilskrives din gæld. Den siger noget om, hvad det koster at låne pengene, men den tager ikke gebyrer med. To lån med samme rente kan derfor have meget forskellig pris.

ÅOP: årlige omkostninger i procent

ÅOP samler renten og de obligatoriske omkostninger, fx etableringsgebyr og faste månedlige gebyrer, i ét tal, der viser lånets pris pr. år i procent. Långivere skal oplyse ÅOP, netop så lån kan sammenlignes.

ÅOP er især nyttig, når lånene har samme beløb og løbetid. Er de forskellige, er det bedre at sammenligne de samlede kreditomkostninger i kroner.

Samme gebyr, meget forskellig ÅOP

To lån med 10 % i rente og et etableringsgebyr på 1.000 kr, som trækkes fra udbetalingen:

Lån	Løbetid	Ydelse	ÅOP
10.000 kr	1 år	879 kr/md.	ca. 35 %
100.000 kr	5 år	2.125 kr/md.	ca. 10,9 %

Uden gebyr ville begge lån have en ÅOP på ca. 10,5 %. På det lille lån fylder gebyret meget i forhold til beløbet, så ÅOP stiger kraftigt. Regneeksempel med fast ydelse og månedlig rente.

Samlede kreditomkostninger

Det er det beløb i kroner, lånet koster dig i alt ud over det, du låner: renter plus gebyrer over hele løbetiden. Det er det mest ærlige tal, når du skal vælge mellem at beholde dine lån og at samle dem, fordi det tager højde for løbetiden. Et lån med lav ÅOP kan sagtens have høje samlede omkostninger, hvis det løber i mange år.

Loft over prisen på forbrugslån

I Danmark må ÅOP på forbrugslån højst være 35 %, og de samlede kreditomkostninger må ikke overstige det beløb, du låner. Reglerne trådte i kraft i 2020. Et lovligt lån kan altså stadig være meget dyrt, og loftet er ikke en anbefaling.

Pas på med "lav månedlig ydelse". En lav ydelse siger intet om prisen. Den kan være lav, fordi løbetiden er lang, og så betaler du renter i flere år. Se altid den samlede tilbagebetaling.

Fast eller variabel rente

Med fast rente kender du ydelsen i hele løbetiden. Med variabel rente kan ydelsen stige og falde. Ved et samlelån bør du vide, hvilken af delene du får, og hvad der sker med ydelsen, hvis renten stiger.